RISPARMIO POSITIVO
Regola del 50/30/20: cos’è, come funziona e quanto puoi risparmiare
Contenuti e strumenti di Risparmio Positivo per capire meglio il denaro e trasformare le informazioni in scelte più consapevoli.
Gestire bene il proprio denaro non significa necessariamente guadagnare di più. Spesso significa, prima di tutto, sapere come distribuire quello che si guadagna. La regola del 50/30/20 è un metodo semplice per organizzare il proprio reddito netto mensile in tre grandi categorie:
- 50% per le necessità
- 30% per i desideri
- 20% per il risparmio e gli investimenti
Non è una legge e non è necessario seguirla alla lettera. È soprattutto un punto di partenza che può aiutarti a capire dove finiscono i tuoi soldi e quanto spazio puoi creare per costruire il tuo futuro finanziario.
Cos’è la regola 50/30/20?
La regola 50/30/20 è un metodo di budgeting che divide il reddito netto in tre categorie principali. L’idea è relativamente semplice: una parte del reddito serve a sostenere le spese essenziali, una parte può essere utilizzata per ciò che desideriamo e una parte dovrebbe essere destinata alla costruzione della nostra sicurezza finanziaria.
50% — Necessità
La prima metà del reddito dovrebbe essere destinata alle spese necessarie per vivere. Possono rientrare, ad esempio:
- affitto o rata del mutuo
- bollette
- alimentari
- trasporti necessari
- assicurazioni
- spese sanitarie
- altre spese essenziali
L’obiettivo non è necessariamente riuscire a spendere esattamente il 50%, ma avere un riferimento per capire quanto incidono le spese indispensabili sul nostro reddito. Se le necessità assorbono una quota molto maggiore del reddito, potrebbe essere difficile applicare rigidamente il modello 50/30/20. In questo caso può essere più utile considerare la regola come uno strumento di analisi anziché come un obiettivo da raggiungere immediatamente
30% — Desideri
Il 30% è destinato alle spese che migliorano la qualità della nostra vita ma che, almeno in linea generale, non sono indispensabili. Per esempio:
- ristoranti e aperitivi
- viaggi
- hobby
- streaming
- shopping
- attività sportive
- intrattenimento
Questa categoria è importante perché un buon piano finanziario non dovrebbe significare necessariamente rinunciare a tutto. L’obiettivo è trovare un equilibrio tra vivere bene oggi e costruire il proprio futuro.
20% — Risparmio e investimenti
L’ultima parte è quella destinata alla costruzione della propria sicurezza finanziaria. Può comprendere:
- creazione di un fondo di emergenza
- risparmio per obiettivi futuri
- riduzione dei debiti
- investimenti di lungo periodo
- previdenza complementare
Una volta costruito un adeguato fondo di emergenza e gestite le eventuali situazioni debitorie più problematiche, una parte del capitale destinato al lungo periodo può eventualmente essere investita in base ai propri obiettivi, al proprio orizzonte temporale e alla propria propensione al rischio.
Calcola la tua regola 50/30/20
Inserisci il tuo reddito netto mensile nel calcolatore qui sotto. Potrai vedere immediatamente quanto corrisponde il 50%, il 30% e il 20% del tuo reddito e simulare quanto potrebbe crescere nel tempo la quota destinata agli investimenti. Ricorda che la simulazione del rendimento è puramente ipotetica: un rendimento del 5% annuo non è garantito e il risultato effettivo di un investimento può essere molto diverso.
La regola del 50/30/20
Inserisci il tuo reddito netto e scopri come potresti suddividerlo tra necessità, desideri e investimenti. Poi guarda cosa potrebbe accadere nel lungo periodo.
La tua suddivisione mensile
Il potere dell’interesse composto
Se destinassi ogni mese il 20% del tuo reddito agli investimenti, mantenendo costante il versamento e ipotizzando il rendimento selezionato, ecco quale potrebbe essere il risultato nel tempo.
| Periodo | Versato | Guadagno | Valore finale |
|---|---|---|---|
| 10 anni | € 0 | € 0 | € 0 |
| 20 anni | € 0 | € 0 | € 0 |
| 30 anni | € 0 | € 0 | € 0 |
Questo strumento ha finalità esclusivamente informative ed educative e non costituisce una raccomandazione o consulenza finanziaria.
La regola 50/30/20 funziona per tutti?
No. Ed è importante dirlo. La situazione finanziaria di ogni persona è diversa. Una persona che vive da sola in una città molto costosa potrebbe avere spese essenziali molto superiori al 50% del proprio reddito. Una famiglia con figli potrebbe avere esigenze completamente diverse da quelle di un giovane lavoratore. Chi sta pagando debiti importanti potrebbe avere priorità differenti rispetto a chi ha già un fondo di emergenza e una situazione finanziaria stabile.
Per questo la regola 50/30/20 dovrebbe essere considerata una linea guida, non una formula universale. La domanda più utile non è: "Sto rispettando perfettamente il 50/30/20?" ma: "Sto utilizzando il mio reddito in modo coerente con i miei obiettivi?"
Come adattare la regola alla tua situazione
Se oggi non riesci a mettere da parte il 20%, non significa che stai sbagliando. Potresti iniziare da una percentuale più piccola. Anche mettere da parte una cifra sostenibile ogni mese può aiutarti a creare l'abitudine al risparmio. Allo stesso modo, se la tua situazione economica ti permette di risparmiare più del 20%, non c'è motivo per cui tu debba fermarti necessariamente a quella soglia.
Il principio più importante è trovare una percentuale che sia: sostenibile + coerente con i tuoi obiettivi + mantenibile nel tempo. La costanza può essere più importante della ricerca della percentuale perfetta.
Prima di investire: il fondo di emergenza
Prima di pensare esclusivamente alla crescita del capitale nel lungo periodo, può essere utile costruire una riserva per gli imprevisti. Un fondo di emergenza può servire, ad esempio, per affrontare:
- perdita o riduzione temporanea del reddito
- spese mediche impreviste
- riparazioni importanti
- emergenze familiari
- altre spese non programmate
La cifra adeguata dipende dalla situazione personale, dalle entrate, dalla stabilità del lavoro e dalle spese mensili. Il punto fondamentale è evitare che un imprevisto obblighi a disinvestire in un momento sfavorevole o a ricorrere immediatamente a nuovo debito.
Risparmiare e investire non sono la stessa cosa
Un altro concetto importante è distinguere tra risparmio e investimento. Risparmiare significa accantonare una parte del proprio reddito. Investire significa invece destinare il capitale a strumenti che possono produrre un rendimento nel tempo, assumendo anche un determinato livello di rischio. Non esiste un investimento con rendimento elevato e rischio nullo. La scelta di come investire dovrebbe quindi tenere conto di fattori come:
- obiettivi finanziari
- orizzonte temporale
- capacità di sopportare le perdite
- situazione economica personale
- diversificazione
- costi
- fiscalità
Le domande più frequenti sulla regola 50/30/20
No. La regola è un riferimento, non un obbligo. Se oggi spendi il 60% per le necessità e il 10% per il risparmio, puoi utilizzare il modello per capire progressivamente dove intervenire.
No. Il 20% rappresenta la quota destinata al risparmio e alla costruzione della propria sicurezza finanziaria. Una parte può essere destinata al fondo di emergenza o ad altri obiettivi finanziari.
Sì, se la tua situazione finanziaria lo permette e la quota è sostenibile nel tempo. Nel calcolatore puoi simulare anche percentuali superiori al 20%.
Assolutamente no. Il 5% utilizzato nel calcolatore è esclusivamente un'ipotesi matematica per mostrare l'effetto della capitalizzazione composta. Gli investimenti possono avere rendimenti differenti e possono anche registrare perdite.
Dipende dall'obiettivo. Il denaro che potrebbe servire nel breve periodo e il fondo di emergenza hanno esigenze diverse rispetto al capitale destinato a obiettivi di lungo periodo. Prima di investire è quindi importante avere chiaro quando e perché serviranno quei soldi.
Inizia dal numero più importante: quello che puoi mantenere
Non serve necessariamente trovare subito il piano finanziario perfetto. Puoi iniziare osservando quanto guadagni, quanto spendi e quanto riesci realisticamente ad accantonare ogni mese. Poi puoi migliorare gradualmente il tuo rapporto con il denaro. Perché la vera forza del risparmio non è soltanto nella cifra che riesci a mettere da parte oggi. È nella costanza con cui riesci a farlo nel tempo.
Il futuro finanziario non si costruisce tutto in un giorno. Si costruisce un mese alla volta.
Nota importante
Le simulazioni presenti in questa pagina hanno finalità esclusivamente informative ed educative. I valori futuri mostrati dal calcolatore sono ipotetici e dipendono dalle assunzioni utilizzate. Non rappresentano una previsione dei rendimenti futuri. Il calcolatore non tiene conto, tra le altre cose, di inflazione, imposte, commissioni, costi degli strumenti finanziari, variazioni dei rendimenti o eventuali perdite. Il contenuto della pagina non costituisce consulenza finanziaria, fiscale o di investimento.